Većina ljudi zna stanje računa do centa. Skoro niko ne zna koliko će mu novca svakog mjeseca stvarno stizati kad ode u penziju. A to je najvažniji broj u ličnom finansijskom planu.
Broj koji niko ne voli izgovoriti
Prosječna starosna penzija u Njemačkoj je oko 1.180 eura mjesečno. Muškarci dobijaju prosječno oko 1.374, žene oko 1.000 eura.
Granica rizika od siromaštva za jednočlano domaćinstvo trenutno je oko 1.314 do 1.380 eura netto.
Šta nivo penzije zaista znači
Nivo penzije prije poreza je 48 posto. Ta brojka se skoro uvijek pogrešno čita. Ona ne znači da ćete dobiti 48 posto svoje zadnje plate.
Znači da onaj ko je 45 godina zarađivao tačno prosjek dobija 48 posto tada važećeg prosjeka.
Dva uslova, dakle, koja se u stvarnosti rijetko oba poklope. Ko je studirao, radio u inostranstvu, podizao djecu ili njegovao nekog, rijetko sakupi 45 punih godina. A ko zarađuje iznad prosjeka, dobija veću penziju u apsolutnom iznosu, ali u odnosu na svoj životni standard manje.
Brojke za 2026.
Penzije su 1. jula 2026. porasle za 4,24 posto. Vrijednost boda je od tada 42,52 eura, ranije 40,79.
Standardna penzija, dakle 45 bodova, iznosi 1.913,40 eura bruto mjesečno.
Dvije stvari su tu važne. To je bruto, pa još odlaze zdravstveno i njegovateljsko osiguranje, a zavisno od godine odlaska dio se i oporezuje. I to je modelni slučaj, ne prosjek. Većina ljudi nikad ne dostigne 45 bodova, i zato je stvarni prosjek toliko niži.
Kako izračunati svoju rupu
Trebaju vam dvije brojke i deset minuta.
Korak 1: vaša očekivana penzija. Od 27. godine njemačko penziono osiguranje šalje godišnju informaciju, ako imate pet godina staža. Uzmite projekciju, ali pročitajte sitna slova: ona pretpostavlja da ćete zarađivati isto kao do sada.
Korak 2: koliko vam treba. Bez pravila palca tipa „80 posto zadnje plate”. Uzmite svoje stvarne troškove pa oduzmite ono što nestaje: štednju, putovanje na posao, možda rate kredita. Dodajte ono što dolazi: zdravlje, vrijeme, putovanja.
Korak 3: razlika. Potreba minus očekivana neto penzija.
Korak 4: inflacija. Današnja rupa nije sutrašnja. Pri dva posto inflacije kroz 25 godina treba vam oko 1,64 puta više novca za istu korpu.
Primjer računice
Recimo da vam informacija pokazuje 1.400 eura bruto. Nakon zdravstvenog i njegovateljskog ostane oko 1.250 eura.
Današnji troškovi su vam 2.200 eura. U penziji otpadaju štednja i put na posao, ostaje potreba od 1.900 eura.
Rupa danas: 650 eura mjesečno.
Do penzije ima još 25 godina. Sa inflacijom to odgovara oko 1.070 eura u tada važećem novcu.
To nije brojka koja se zatvara štednjom od 25 eura. Ali nije ni brojka koje se treba bojati ako je znate 25 godina unaprijed.
Vaša penziona informacija leži negdje u fascikli. Donesite je pa da rupu izračunamo zajedno, ne na primjeru nego na vašim brojkama.
Zakaži razgovor →Zašto većina ovo odgađa
Zato što je rezultat neugodan. Rupa od nekoliko stotina eura djeluje porazno kad je čovjek prvi put vidi crno na bijelo.
Ali baš u tome je vrijednost. Nepoznata rupa se ne može zatvoriti. Poznata može, i što se ranije zna, to je mjesečni napor manji.
Ko počne sa 30 godina, ima 37 godina u kojima radi kamata na kamatu. Ko počne sa 50, ima 17. Razlika u potrebnom mjesečnom iznosu je dramatična i kasnije se ničim ne nadoknađuje.
- Znam koliko sam bodova do sada sakupio
- Pročitao sam ovogodišnju penzionu informaciju, nisam je samo odložio
- Znam svoje mjesečne troškove, izračunate a ne procijenjene
- Znam koliki dio penzije će mi se kasnije oporezivati
- Provjerio sam godine u inostranstvu, školovanju ili na porodiljskom
Ko ne može staviti bar tri kvačice, planira u mraku. To nije sramota, to je pravilo.
Šta dolazi poslije
Tek kad je broj na stolu ima smisla pitanje o proizvodu. Prije toga je svaki razgovor o Riesteru, Rürupu ili privatnoj penziji razgovor o alatu bez znanja šta se gradi.
Tim redom i radim: prvo vaš broj, pa strategija, pa tek onda izvedba.
Česta pitanja
Računa li se nasljedstvo ili nekretnina? Oprezno. Nekretnina u kojoj živite smanjuje potrebu jer nema kirije, ali ne donosi prihod. Nasljedstvo je bonus, ne osnova za plan.
Šta ako sam godinama radio u inostranstvu? Onda zavisi od sporazuma o socijalnom osiguranju. Godine iz inostranstva mogu se računati za uslov, ali penziju svaka država plaća odvojeno. To je jedan od najčešćih razloga zašto se penziona informacija pogrešno čita.
Je li penziona informacija pouzdana? Kao snimak trenutka jeste. Ali ona samo produžava vašu dosadašnju zaradu. Ko pred sobom ima skok plate, samostalni posao ili rad sa pola radnog vremena, ne bi je trebao uzimati kao fiksnu.
Koliko moram štedjeti da zatvorim rupu od 650 eura? Zavisi od roka, prinosa i poreskog tretmana, i baš zato nema ozbiljnog paušalnog odgovora. Ali kroz 25 godina mjesečni iznos je znatno manji nego što se većina boji.
